Ugoda z bankiem. Właśnie tę kwestię porusza dziś nasz poradnik dla frankowicza. Przygotowuje go Kancelaria radcy prawnego Klaudii Majer.
Tzw. kredyt we frankach spędza sen z powiek wielu kredytobiorcom. Dlatego specjalnie dla naszych Czytelników przygotowaliśmy poradnik dla frankowicza. Kancelaria radcy prawnego Klaudii Majer wyjaśniała już m.in., jaka jest różnica między kredytem indeksowanym a denominowanym. Dziś pora na ugody dla frankowiczów!
Propozycje ugodowe ze strony banków zmierzają do wprowadzenia do umów oprocentowania opartego o stawkę WIBOR zamiast dotychczasowej stawki LIBOR. Zniknie ryzyko zmiany kursu franka, ale pojawi się w to miejsce nowe ryzyko. Pracownicy banków bardzo agresywnie i nachalnie naciskają frankowiczów do zawierania ugód pozasądowych, tak jak kiedyś namawiali na tzw. kredyty we frankach.
Poradnik dla frankowicza Czy zatem ugoda jest lepsza niż wyrok? Ci, którzy wzięli tzw. kredyt we frankach powinni zadać sobie pytanie przed podjęciem właściwej decyzji.
1. Jakie są szanse na wygranie sprawy, a jakie jest ryzyko jej przegrania?
2. Jakie będą korzyści finansowe po wyroku a jakie po zawarciu ugody?
3. Od czego zależy wysokość raty kredytowej?
Wysokość raty składa się z marży (zazwyczaj stałej) oraz doliczanej do niej ZMIENNEJ stopy bazowej (LIBOR lub WIBOR).
4. Co to jest stawka WIBOR?
WIBOR to stopa bazowa właściwa dla kredytów złotówkowych. Stawka LIBOR była właściwa dla kredytów powiązanych z walutą obcą. Różnica między stawką WIBOR a LIBOR zadecydowała, że kredytobiorca miał większą zdolność kredytową na tzw. kredyt frankowy i znacznie niższą ratę, a zatem ten kredyt wydawał się wówczas atrakcyjniejszy.
5. Co wiemy o podniesieniu stóp procentowych?
7 października br. Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję o podwyższeniu stóp procentowych. Zwiększyła się przez to stawka WIBOR z poziomu 0,1 proc. do 0,5 proc.
6. Jakie były stopy procentowe kredytów złotówkowych (ze stopą WIBOR) w ciągu ostatnich kliku lat?
Obecna zmiana stopy bazowej WIBOR do 0,5 proc. jest niewielka. Zakresu zmian stawki WIBOR nie da się jednak przewidzieć podobnie jak zmiany kursu franka. Wiemy, że u naszych sąsiadów stopy te są znacznie wyższe. Wiemy też, że w 2008 r. kiedy frank był na rekordowo niskim poziomie, WIBOR był na rekordowo wysokim poziomie 7 proc. – a taka zmiana jest już mocno odczuwalna dla kredytobiorcy. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta ostrzega przed ryzykiem wzrosty stóp procentowych, a na stronie Urzędu finanse.uokik.gov.pl znajduje się kalkulator. Można w nim sprawdzić, jak będą kształtowały się raty kredytu przy wzroście WIBOR.
7. Jaka będzie rata kredytu, gdy stopy procentowe będą rosnąć?
Przy kredycie na 200 tys. zł, zaciągniętym na 15 lat, gdy WIBOR wzrośnie do 7 proc. (tj. do poziomu z 2008 r.), miesięczna rata kredytu wzrośnie o 700-800 zł. To są tylko odsetki, które nie zmniejszają kwoty kapitału do spłaty. WIBOR na poziomie 7 proc. nie stanowi maksymalnej granicy wzrostu.
8. Jakie będą skutki podatkowe umorzenia przez bank części zobowiązania?
Od zysku z ugody z bankiem trzeba będzie zapłacić podatek 17 lub 32 proc. (w zależności od progu podatkowego). Może to być całkiem spora kwota. Z podatku tego można być zwolnionym jeśli kredyt zaciągnięty był na własne cele mieszkaniowe. Rozporządzenie wprowadzające zwolnienie podatkowe obowiązuje tylko do 31 grudnia 2021 r. Czy będą zwolnienia na kolejne lata? Tego na razie nie wiemy.
9. Ile trwa postępowanie mediacyjne przy KNF w przedmiocie zawarcia ugody?
Jest to kilkuletni proces, niejednokrotnie dłuższy niż sprawa w sądzie.
Warto się również zastanowić, dlaczego banki po tylu latach proponują ugody, którymi 4-5 lat temu nie były zainteresowane?
Banki zauważają, że prowadzenie sporów przestało się opłacać, że spory generują dla nich dodatkowe wysokie koszty i dezorganizują bieżącą pracę.
Obserwując wyroki sądowe, które w zdecydowanej większości stwierdzają nieważność umów kredytowych powiązanych z frankami, widzimy, że bankom dużo bardziej zaczyna się opłacać zawieranie ugód niż narażanie się na przegraną i jej koszty.
Poradnik dla frankowicza. Odpowiadamy na pytania Czytelników!
Czy zawarcie ugody z bankiem będzie korzystne dla frankowicza? To jedno z najczęściej powtarzających się w ostatnim tygodniu pytań.
Kancelaria radcy prawnego Klaudii Majer odpowiada: Nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od tego, przy jakim kursie franka kredyt został zaciągnięty, na jaki okres, jaka jest indywidualna sytuacja kredytobiorcy, czy kredytobiorca wie, jaką korzyść da mu wyrok sądowy a jaką ugoda, czy kredytobiorca ma świadomość ryzyk związanych z zawarciem ugody i czy jest gotowy je ponieść. Decyzji o zawarciu ugody nie należy podejmować pochopnie. Nie należy składać deklaracji ugodowych dopóki nie zna się szczegółowej propozycji i zanim nie skalkuluje się wszystkich za i przeciw.
Czy otrzymaliście Państwo już propozycję ugody? Jak się zapatrujecie na warunki oferowane przez bank? Zachęcamy do podzielenia się swoimi uwagami i zadawania kolejnych pytań.
Uwagi i pytania możecie Państwo przesyłać na adres kmajer@kancelaria-mk.pl z dopiskiem w tytule: „Gazeta Regionalna – franki” lub zadawać je telefonicznie: 607 289 929.
Czytaj także:
Porady ekspertów od spraw finansowych: Poradnik dla frankowicza (część 1)
oraz
Porady ekspertów od spraw finansowych: Poradnik dla frankowicza (część 2)