Rynek ubezpieczeń grupowych rozwija się w Polsce bardzo dynamicznie. Ze względu na ich kompleksowość oraz atrakcyjną składkę, chętnie wybierane są one zarówno przez duże korporacje, jak i małe rodzinne firmy. Na co powinniśmy zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia grupowego? Czy takie ubezpieczenie gwarantuje nam wypłatę świadczenia w przypadku zachorowania na COVID-19? Porozmawialiśmy na ten temat z ekspertem ds. ubezpieczeń – Andrzejem Lipskim, który od lat zajmuje się tą branżą.
Na co klient powinien zwracać uwagę przy wyborze agenta ubezpieczeniowego?
Sprzedając polisę na życie, trzeba poczuwać się do odpowiedzialności i o to powinna zadbać także sama firma ubezpieczeniowa. Agent musi być wynagradzany za serwis, nie tylko za sprzedaż samego produktu, gdyż w przeciwnym wypadku nie będzie mu zależało, aby klient został z nim na lata. Warto zapytać agenta, w jaki sposób jest wynagradzany – czy otrzymuje pieniądze także za utrzymanie klienta, czy tylko za sprzedaż. To nam może wiele powiedzieć o intencjach sprzedawcy, a zarazem najlepszej ofercie dla klienta.
Czy są jakieś zapisy w ofercie ubezpieczeń grupowych, na które warto zwrócić uwagę?
Jeśli chodzi o samą ofertę ubezpieczeniową, dobry agent powinien szczegółowo wyjaśniać klientowi, o co chodzi w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Ważnym elementem umowy ubezpieczeniowej jest zapis mówiący o wypłacie odszkodowania za pobyt w szpitalu – nieważne czy to jest pobyt jednodniowy, czy miesięczny. Warto tutaj zwrócić uwagę, czy stawka jest stała. Zdarza się bowiem, że pełna wypłata obowiązuje np. tylko przez dwa tygodnie, a później jest obniżana do 50%.
Ubezpieczenie grupowe Uniqa gwarantuje stałą stawkę za pobyt w szpitalu, nawet jeśli trwa on rok. Warto także zwrócić uwagę na zapisy dotyczące śmierci lub pobytu w szpitalu z powodu udaru. Jedna z najbardziej znanych firm ubezpieczeniowych w Polsce wypłaca środki tylko w przypadku wystąpienia wylewu śródczaszkowego, a to zaledwie 10% wszystkich wypłat udaru. W firmie, którą reprezentuję udar = udar, dzięki czemu klient nie musi się obawiać braku wypłaty odszkodowania w przypadku jego wystąpienia.
A jak wygląda sytuacja w przypadku ubezpieczenia wypadkowego? Czy potrzebne są jakieś dodatkowe badania lub orzeczenie lekarskie, aby uzyskać pieniądze?
W niektórych firmach ubezpieczeniowych przy rozpatrywaniu wniosków o odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu, klient wysyłany jest do lekarza orzecznika, który ma określić skalę tego uszczerbku. Nie każdy ma na to czas, dlatego u nas procedura jest prosta – klient dostarcza nam swoją dokumentację medyczną, a my na podstawie firmowej tabeli wypłacamy określone odszkodowanie.
Jaki pakiet powinien wybrać klient, aby ubezpieczyć się od poważnych zachorowań?
Wykupując ubezpieczenie grupowe, warto zapytać agenta także o obudowanie ubezpieczenia. Dlaczego? Zdarza się, że wystarczy dopłacić 2 złote więcej w skali miesiąca i stajemy się ubezpieczeni od wielu poważnych zachorowań m.in. boreliozy. Warto wybierać pakiety z maksymalną opcją poważnych zachorowań. Ewentualnie, gdy składka jest za wysoka to subtelnie ją zmniejszyć razem z minimalną suma ubezpieczenia, ale mieć wszystkie poważne choroby w pakiecie.
Czy ubezpieczenie grupowe od poważnych zachorowań obejmuje choroby zakaźne?
Ciężko mi się wypowiadać za konkurencję. U nas tak – wypłacamy pieniądze m.in. za zdiagnozowanie żółtaczki. W wielu firmach pakiet poważnych zachorowań obejmuje tylko 20-25 pozycji. W naszej ofercie są to 53 choroby, w tym wspomniana wcześniej borelioza. Wypłaty za poważne zachorowania realizowane są zwykle w ciągu 30 dni. Rolą dobrego agenta jest przeprowadzenie klienta przez wszelkie formalności, dlatego lepiej sprawy tego typu załatwiać z agentem niż online. Klient minimalizuje wówczas ryzyko odrzucenia roszczenia.
Co w przypadku zachorowania na COVID-19?
Wybierając firmę ubezpieczeniową, powinniśmy zwrócić uwagę, czy umowa nie obejmuje wyłączeń na pandemię. Sam zwróciłem się ostatnio z zapytaniem do centrali, jak wyglądają procedury w przypadku zachorowania klienta na COVID-19. Jako agent ubezpieczeniowy zdaję sobie sprawę, że ludzie będą o to teraz pytać i jeśli nie będę miał gotowej odpowiedzi – nie zaufają mi. Jeśli klient nie będzie zadowolony z oferty, stracimy go. Wówczas wszyscy będą stratni.
Za samą diagnozę COVIDu nie wypłacamy pieniędzy, chyba że choroba ta powoduje pobyt w szpitalu czy konieczność operacji. Przy większych zabiegach możemy podciągnąć COVID także pod poważne zachorowanie – klient wówczas otrzymuje wypłatę roszczeń z aż trzech źródeł – z ubezpieczenia szpitalnego, operacyjnego i od poważnego zachorowania. Również w przypadku zgonu na COVID-19 nie ma wyłączeń i polisa jest wypłacana najbliższym.
Czy każda firma może dołączyć do ubezpieczenia grupowego?
Ubezpieczenie grupowe zaczyna się już się od trzech osób, tj. właściciel i dwóch pracowników. Oczywiście nie może być tak, że firma zatrudnia 30 osób, a do ubezpieczenia przystępują trzy. Zgodnie z powszechnie przyjętą praktyką, partycypacja powinna wynosić minimum 70%, choć jest to kwestia podlegająca negocjacji. W przypadku zwolnień ważna pozostaje zasada, aby zostały minimum trzy osoby w grupie. Pracownik ma możliwość indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia, choć na nieco gorszych warunkach.
W ramach ubezpieczenia grupowego możemy otrzymać nie tylko świadczenia szpitalne czy chorobowe, ale także m.in. za urodzenie dziecka. Jesteśmy firmą, która premiuje ciąże mnogie, dodatkowo, gdy dziecko ma stopień w Skali Apgar 8 i mniej wypłacamy podwójną stawkę. Pieniądze wypłacamy także w przypadku poronienia. Dlatego dla grup młodych ta opcja jest najlepsza z ofert na rynku w Polsce.
Więcej informacji: www.andrzejlipski.pl, kontakt tel. 693 429 813
Czytaj także: Podwyżka stóp procentowych? Czy należy się bać?