Zapraszamy do zapoznania się z drugą częścią naszego poradnika przygotowanego przez Kancelarię radcy prawnego Klaudii Majer. Tym razem wyjaśnimy różnice pomiędzy kredytem indeksowanym a denominowanym.
Pytania, które otrzymała Kancelaria od Czytelników i za które dziękuje, wskazują, że istnieje potrzeba wyjaśnienia i uporządkowania wiadomości na temat tzw. kredytów we frankach.
W drugiej części naszego poradnika dla frankowicza zastanowimy się, czym się różni kredyt indeksowany od denominowanego.
Większość kredytobiorców nie rozróżnia tych pojęć. W latach kiedy kredyty te były udzielane, część banków również nie widziała różnicy między tymi określeniami i posługiwała się – w ramach jednej umowy – zamiennie zwrotami kredyt indeksowany, kredyt denominowany. W umowach dot. kredytów powiązanych z frankami pojawiało się również pojęcie kredytu „waloryzowanego” kursem franka szwajcarskiego (CHF).
Jak było w Państwa umowie?
Tzw. „kredyty frankowe” potocznie nazywane są kredytami walutowymi. Nie jest to prawidłowe określenie, ponieważ pomiędzy bankiem a kredytobiorcą nie dochodziło do obrotu środkami we franku szwajcarskim. Istota klasycznego kredytu walutowego polega na tym, że na żadnym etapie (wypłata, spłata) nie występują złotówki, wszystkie operacje powinny odbywać się w walucie obcej np. franku szwajcarskim, euro, dolarze.
Tymczasem we wszystkich rodzajach kredytu „frankowego” (indeksowanym, denominowanym, waloryzowanym) kwota kredytu wypłacona była w złotówkach. Spłata kredytu również odbywała się w złotówkach. Zasadnicza różnica sprowadza się więc do tego, jaka kwota i w jakiej walucie pojawiła się w umowie.
W kredycie denominowanym – kwota kredytu w umowie wyrażona była w walucie obcej – tj. np. we franku szwajcarskim (CHF). Strony umawiały się wprawdzie, że przedmiotem umowy kredytu będzie kwota wyrażona w walucie frank szwajcarski, niemniej do fizycznego przekazania tej waluty kredytobiorcy nie dochodziło. Kredytobiorcy we wnioskach o kredyt deklarowali potrzebę uzyskania kredytu w złotówkach, złotówki otrzymywali i złotówki spłacali. Kredytobiorca de facto nie wiedział, jaka kwota w złotych polskich zostanie mu udostępniona przez bank, ponieważ jej wysokość była zależna od kursu kupna franka obowiązującego w danym banku w dniu uruchomienia kredytu. Niejednokrotnie kredytobiorca otrzymywał mniejszą kwotę kredytu niż się spodziewał. Kredytobiorca nie wiedział również, ile każdego miesiąca będzie musiał przeznaczyć złotówek na spłatę kredytu.
Kredytów denominowanych kursem waluty frank szwajcarski najczęściej udzielały następujące banki: PKO BP S.A. (Własny Kąt Hipoteczny, MIX), Nordea Bank Polska S.A. (obecnie PKO BP S.A.), Pekao S.A., dawny BPH S.A. z siedzibą w Krakowie (obecnie Pekao S.A.), Deutsche Bank Polska S.A., BOŚ S.A., Lucas Bank S.A. (obecnie Credit Agricole Bank Polska S.A.), DNB Bank Polska S.A., BZ WBK S.A. (obecnie Santander Bank Polska S.A.), BGŻ S.A. (obecnie BNP Paribas Bank Polska S.A.).
W kredycie indeksowanym (waloryzowanym) – kwota kredytu w umowie wyrażona była w złotówkach, a kwotę we frankach kredytobiorca poznawał dopiero po wypłacie kredytu gdy otrzymał harmonogram spłaty. Kluczowe jest, że kurs waluty frank szwajcarski był jednostronnie ustalany przez bank, a kredytobiorca na jego wysokość nie miał żadnego wpływu. Zatem wysokość kredytu we frankach była zależna wyłącznie od banku podobnie jak wysokość raty każdego miesiąca.
Kredytów indeksowanych kursem waluty frank szwajcarski najczęściej udzielały następujące banki: Bank Millennium S.A., BRE Bank S.A. (obecnie mBank S.A.), Eurobank S.A. (obecnie Bank Millennium S.A.), Kredyt Bank S.A. (obecnie Santander Bank Polska S.A.), Dom Bank S.A. (obecnie Getin Noble Bank S.A.), Noble Bank S.A. (obecnie Getin Noble Bank S.A.), EFG Eurobank Ergasias S.A. (obecnie Raiffeisen Bank International AG (Spółka Akcyjna) Oddział w Polsce), ING Bank Śląski S.A., GE Money Bank S.A. (obecnie BPH S.A.).
Poradnik dla frankowicza część 2 – odpowiadamy na pytania naszych czytelników
Czy fakt, że w umowie jest wskazana kwota kredytu we frankach szwajcarskich a nie w złotówkach, przekreśla szanse na wygraną z bankiem?
Odpowiedź brzmi NIE – taka umowa jest nieważna. Jest to tzw. kredyt denominowany. Posiadanie kredytu w jednym z powyższych banków, który udzielał takich kredytów, daje szanse na wygranie sprawy i uwolnienie się od toksycznego kredytu lub pożyczki.
Jeśli macie Państwo pytania związane z kredytami we frankach, prosimy o przesyłanie ich na adres e-mail: kmajer@kancelaria-mk.pl, z dopiskiem w tytule: „Gazeta Regionalna – franki”. Pytania można również zadawać telefonicznie: 607 289 929. Na najciekawsze z nich będziemy sukcesywnie odpowiadać w kolejnych artykułach.
Czytaj także: Porady ekspertów od spraw finansowych: Poradnik dla frankowicza (część 1)