Kredyt hipoteczny – o czym powinien pamiętać każdy kredytobiorca, który rozważa dziś jego zaciągnięcie? Co to jest stopa procentowa i jaki wpływ ma na ratę kredytu? Jaki rodzaj kredytu hipotecznego wybrać – ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem?
Wskazówki, na co postawić przy ostatecznym wyborze, daje dziś naszym Czytelnikom Kamila Januszewska, ekspert ds. kredytów hipotecznych Grupy ANG.
Przede wszystkim warto odpowiedzieć na ważne pytanie: co to jest stopa procentowa? Otóż jest to „cena”, którą kredytobiorca będzie musiał zapłacić bankowi za pożyczenie określonej kwoty na określony w umowie czas. Stopa procentowa warunkuje również cenę, jaką banki zapłacą nam za środki trzymane na koncie oszczędnościowym czy lokacie. Mierzona jest w ujęciu rocznym.
Jaką rolę pełni stopa procentowa? Pomaga nam ustalić, na ile opłacalne jest dla nas w danym momencie zaciągnięcie kredytu. Ekonomiści wyznaczają stopy procentowe po to, by zapewnić stabilność zarówno polskiej walucie jak i gospodarce. Odpowiedzialna jest za to Rada Polityki Pieniężnej, która na posiedzeniach decyduje o obniżce lub podwyżce stóp w kraju. Efekty jej działań pojawiają się po pewnym czasie od podjętych decyzji.
Obecnie mija przeszło rok, odkąd Rada Polityki Pieniężnej ustaliła stopy procentowe na rekordowo niskim poziomie. Co za tym idzie, kredyty – zwłaszcza hipoteczne – nigdy wcześniej nie były tak tanie. Niskie stopy spowodowały nie tylko spadek rat dla obecnie posiadających kredyty mieszkaniowe. Przyczyniły się także do:
- wzrostu zdolności kredytowej Polaków,
- dynamicznego wzrostu popytu na kredyty mieszkaniowe w 2021 roku (obecnie w bankach obserwujemy znacznie wydłużone czasy oczekiwania na rozpatrzenie wniosku kredytowego – ale o tym innym razem).
Niestety owa sytuacja ma również minusy. Aktualnie wyraźnie zauważamy efekt nadmiernego utrzymywania się niskich stóp procentowych tj. dynamicznie wzrastająca inflacja. Znacząco wzrosła również cena za metr kwadratowy nieruchomości, i na wymarzone „M” musimy mieć wyższy wkład lub pożyczyć znacznie wyższe sumy pieniędzy.
Nie dziwi więc decyzja z środowego (6 października br.) posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej. Z uwagi na pogarszającą się sytuację Rada podwyższyła stopy procentowe:
- stopa referencyjna: 0,50 proc. w skali rocznej (poprzednio 0,1 proc.),
- stopa lombardowa: 1,00 proc. w skali rocznej (poprzednio 0,5 proc.),
- stopa depozytowa: 0,00 proc. w skali rocznej (brak zmian),
- stopa redyskonta weksli: 0,51 proc. w skali rocznej (poprzednio 0,11 proc.),
- stopa dyskontowa weksli: 0,52 proc. w skali rocznej (poprzednio 0,12 proc.).
Pierwotne doniesienia prasowe traktowały o utrzymywaniu niezmiennego poziomu stóp do końca 2022 roku. Jednak ostatnie miesiące wykazały niepokojący wzrost poziomu inflacji, co dało się mocno odczuć nam wszystkim. W najbliższym czasie należy spodziewać się wzrostu poziomu rat kredytów – to jest pewne, a na dalsze skutki podjętych decyzji przyjdzie nam jeszcze poczekać.
Czy możemy w jakiś sposób zabezpieczyć się przed wzrostem stóp procentowych?
Banki w Polsce mają w swojej ofercie kredyty hipoteczne z dwoma różnymi rodzajami oprocentowań:
- zmiennym – liczonym w oparciu o stałą marżę banku i wskaźnik zmienny tj. Wibor,
- okresowo stałym – pozwalającym na uniezależnienie wysokości rat naszego kredytu od bieżącej sytuacji rynkowej, ale działającym tylko na określony czas (najczęściej 5 lat).
Powyższe uregulowała znowelizowana 30 czerwca 2021 roku rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego.
Znając już rolę stopy procentowej, możemy zadać sobie ważne pytanie, czy jest to dobry moment, aby brać kredyt hipoteczny? Czy może powinniśmy zaczekać ze składaniem wniosku, aż sytuacja w kraju ustabilizuje się? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Ekonomiści, zazwyczaj starają się wyznaczyć wysokość stopy procentowej tak, by zapewnić stabilność polskiej walucie.
Klient przy decyzji o kredycie hipotecznym oraz wyborze oprocentowania przede wszystkim musi odnieść się do swojej sytuacji rodzinnej oraz sumiennie odpowiedzieć na pytania:
Czy jest gotów ponieść ryzyko strat?
Czy posiada oszczędności na ewentualną nadpłatę kredytu mieszkaniowego?
Jak kształtuje się poziom kosztów utrzymania gospodarstwa?
Czy jesteśmy gotowi zapłacić wyższą cenę za 5-letnie bezpieczeństwo?
Który wariant jest korzystniejszy, atrakcyjniejszy dla nas?
Kamila Januszewska, ekspert ds. kredytów hipotecznych Grupy ANG radzi, by do odpowiedzi na te pytania podejść z chłodną głową, wyłączyć emocje. Podkreśla, że rolą ekspertów kredytowych jest wyjaśnienie poszczególnych pojęć i zagadnień, tak aby klient mógł podjąć dla siebie jak najlepszą decyzję.
Kamila Januszewska jako ekspert ds. kredytów hipotecznych Grupy ANG zachęca naszych Czytelników do skorzystania z jej pomocy.
Na pytania chętnie odpowie pod numerem telefonu 692 249 080 lub adresem @ kamila.januszewska@grupaang.pl
Czytaj także: Porady ekspertów od spraw finansowych: Poradnik dla frankowicza (część 1), Porady ekspertów od spraw finansowych: Poradnik dla frankowicza (część 2)